Asuntolainat: "hengenpelastaja" hallitukselle?

2024 Kirjoittaja: Seth Attwood | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-16 16:04

Asuntolainaus on venäläisen kapitalismin maailmassa väline ihmisten ryöstelyyn. Yksikään presidentin asetuksista, joissa asetettiin asuntolainojen korkotavoitteet, ei ole toteutunut.

Asuntolaina: lyhyt historiallinen retki

Asuntolaina on ollut olemassa jo pitkään. Asuntolainalla tarkoitetaan kiinteistövakuudellista lainaa. Muinaisessa Babylonissa, muinaisessa Egyptissä ja muinaisessa Roomassa lainaa myönnettiin lähes yksinomaan maan turvallisuudesta. Termi "kiinnitys" (muinaisesta kreikasta ὑποθήκη) esiintyi ensimmäisen kerran Kreikassa 6. vuosisadan alussa. eKr e. Muinaiset kreikkalaiset määrittelivät siten velallisen vastuun velkojalle maansa kanssa. Lainaajan tontin rajalle asetettiin pylväs, jossa oli merkintä, että tämä maa on velkaa. Tällaista pilaria kutsuttiin "asunnolla" (käännettynä "säätiöksi", "panttiksi", "varoitukseksi").

Nykyään asuntolaina on useimmissa tapauksissa laina, jolla ihmiset ostavat asuntoja (taloja, asuntoja) juuri tämän asunnon vakuudella. Tämäntyyppisiä lainoja kutsutaan asuntolainoiksi (HML). Tällainen luotonanto pankkihistorian asiantuntijoiden mukaan keksittiin Englannissa 1800-luvun viimeisinä vuosikymmeninä. Lontoon Cityn rahanlainaajilla oli jo tuolloin vaikeuksia lisätä luotonantotoimintaansa, joka oli perinteisesti keskittynyt yksityiseen liiketoimintaan. Luotonanto yksityishenkilöille oli rajallista väestön tehokkaan kysynnän ja luotettavien vakuuksien puutteen vuoksi.

Englannin asuntoongelma 1800-luvulla ratkaistiin pääasiassa kahdella tavalla: varakkaat kansalaiset rakensivat tai ostivat omilla rahoillaan kiinteistöjä, joista tuli heidän omaisuuttaan; vähäosaiset (ja heitä oli eniten, varsinkin kaupungeissa) vuokrasivat asuntoja varakkailta asunnonomistajilta, he olivat käyttäjiä, eivät omistajia. Siellä oli myös köyhimpiä englantilaisia, jotka asuivat suojissa (tämä kuvataan värikkäästi C. Dickens).

Pankit alkoivat tarjota kohtuullisen turvan omaaville (eli töissä oleville) kansalaisille lainoja ostaakseen oman katon päänsä päälle juuri tämän katon vakuutena. Rahalainaajat alkoivat vietellä ihmisiä, jotta heistä voisi tulla täysivaltaisia kiinteistönomistajia ja tuntea itsensä omistajiksi. Näin syntyi uudenlainen pankkitoiminta - HML:ien liikkeeseenlasku. Lontoon Cityn pankit hieroivat käsiään ilosta. Vähitellen tämäntyyppisestä luotonannosta on tullut suosittua muissa länsimaissa.

Katto pään päällä vai rikastuslaitos?

Mutta takaisin tämän päivän Venäjälle. Hallituksen eri asiakirjoissa, eri tasoisten virkamiesten puheissa ja lausunnoissa asuntolaina-aihe on tärkeä paikka. Lisäksi se esitetään aina sosiaalisena. Kuten asuntolaina on "taikasauva", joka on suunniteltu ratkaisemaan lopullisesti ja peruuttamattomasti asuntokysymys, joka ilmaisussa Mihail Bulgakov, kidutti ja hemmotteli venäläistä miestä. Toistaiseksi se on valitettavasti jatkunut ja piinaa edelleen monia aikalaisiamme. Vuonna 2011 parempia asumisolosuhteita tarvitseviksi rekisteröityjen perheiden määrä suhteessa perheiden kokonaismäärään (mukaan lukien yksinhuoltajat) oli 5,1 %. Ja vuonna 2017 tämä indikaattori laski hieman, mutta ei kovin merkittävästi - 4,4 prosenttiin.

Absoluuttisesti mitattuna rekisteröityjen vähävaraisten määrä väheni 2,8 miljoonasta 2,5 miljoonaan perheeseen. Ja tämä siitä huolimatta, että edellytykset tälle listalle pääsylle ovat erittäin kovat. Lisäksi on pidettävä mielessä, että meillä on kokonainen armeija kodittomia, joiden määrä vaihtelee eri arvioiden mukaan 1,5-3 miljoonan välillä. Suurin osa heistä ei edes yritä rekisteröityä ja päästä ilmoitettuihin luetteloihin. Yleisesti ottaen asuminen (tai pikemminkin sen puute) on todellakin Venäjän akuutein sosiaalinen ongelma. Siitä tulee erityisen akuutti ja tuskallinen Venäjän nouveau richen palatsien taustalla. Mutta minusta näyttää siltä, että asuntolainaongelma ihmetteli viranomaisia toisesta syystä, ja sosiaalinen puoli on vain peite. Kapitalismi on vakiintunut maassamme 90-luvun alusta lähtien. Ja jos näin on, niin hallituksen on ennen kaikkea palveltava niiden etuja, jotka ovat kapitalismin ja sen ytimen henkilöimiä - pankkiireja. Kapitalismi on yhteiskunta, jossa kieli on täynnä eufemismeja - vääriä ja ovelia sanoja. Venäjän federaation perustuslaki on täynnä tällaisia eufemismeja. Erityisesti siinä sanotaan, että Venäjän federaatio on hyvinvointivaltio. Ei, itse asiassa se on porvarillista. Ja jos näin on, niin sen pitäisi ilmaista porvariston ja ennen kaikkea koronkiskonnan edut (tässä on kyse toisesta eufemismista: koronnaajat nimettiin uudelleen "pankkiireiksi"). Pankkiirit-koronantajat tarvitsevat siis asuntolainoja.

Kansanviisautta asuntolainasta

Kansanviisaus pystyi ilmaisemaan tarkasti asuntolainauksen olemuksen anekdoottien ja "mustan huumorin" avulla. Neuvostoliiton aikoina vitsit sarjasta "Kysymys Armenian radiolle" olivat suosittuja. Tässä on tämän sarjan jatkoa teemaamme liittyen:

"Kysymys Armenian radiolle: mitä on asuntolaina? Vastaus: tämä on auttava käsi, joka vapisee kärsimättömyydestä."

Jos puhdistamme kaikki asuntolainakuvaukset eufemismeistä, on vain muutama sana, jotka selittävät tämän ilmiön olemuksen. Yksi niistä on "ryöstö". Tässä on joitain esimerkkejä kansantaiteesta, jotka paljastavat asuntolainojen saalistusluonteen:

Asuntolainat: "hengenpelastaja" hallitukselle?

Mutta takaisin vakavaan aaltoon. Venäjän viranomaisilla on yksi syy lisää asettaa asuntolainoja maahan kaikin mahdollisin tavoin. Asuntoluottojen laajuuden kasvaessa siitä tulee yksi talouden vetureista. Loppujen lopuksi hallitus on vain täynnä saumoja talouskasvun vauhdilla. Vuonna 2015 bruttokansantuote supistui 2,5 prosenttia. Seuraavana vuonna 2016 BKT laski vielä 0,2 prosenttia. Vuonna 2017 kasvua oli 1,5 % (joka on edelleen merkittävästi pienempi kuin globaali keskiarvo). Lopuksi vuonna 2018 kasvun odotettiin olevan 1,5–1,9 %. Ja tässä on yllätys! Rosstat ilmoitti tämän vuoden alussa, että BKT kasvoi 2,3 prosenttia.

Kävi ilmi, että tällainen odottamaton menestys (maailman keskiarvoon nähden edelleen vaatimaton) saavutettiin Venäjän talouden rakennussektorin ansiosta. Siellä oli toimintaa, jota, kuten kävi ilmi, vauhditti asuntoluottojen kasvu (viime vuonna uusien HML:ien määrä ylitti 1 biljoonaa ruplaa, lainoja myönnettiin 1,47 miljoonaa; nämä ovat koko ennätysluku Venäjän federaation olemassaolo). HML:n avulla rakennettiin viime vuonna ensimmäistä kertaa enemmän asuntoja kuin muilla rahoitusmenetelmillä.

Tätä silmällä pitäen voidaan olettaa, että asuntoluottojen aihe tulee entistä tärkeämmäksi hallitukselle. Loppujen lopuksi, ainakin kunnollisuuden vuoksi hänen talouskasvun on oltava vähintään maailman keskiarvoa alhaisempi. Sitä ennen viranomaisilla oli yksi taloudellinen hengenpelastaja - öljyn ja kaasun vienti. Nyt hänestä näyttää olevan olemassa myös taikasauva asuntolainan muodossa.

Mutta ei ole vaikea ymmärtää, että tämän hengenpelastajan käyttöikä on hyvin rajallinen, koska MHL:n korot ovat vaarallisen korkealla tasolla. Viime vuosina ne ovat vaihdelleet 10-15 prosentin välillä vuodessa (riippuen pankista sekä asuntolainatyypistä: asunnon ostamiseen jälkimarkkinoilta; uuteen asuntohankkeeseen jne.). On selvää, että hintoja pitäisi alentaa. Muuten kaikki päättyy "asuntoluottokuplan" nopeaan inflaatioon ja sen romahtamiseen. Tapahtuu niin sanottu "askel eteenpäin, kaksi askelta taaksepäin". Puhumattakaan siitä, että säännölliset asuntolainakriisit lämmittävät maan sosiaalista ja poliittista tilannetta (jokainen kriisi - tuhansia tai jopa miljoonia rikkinäisiä ihmiskohtaloita).

Tietoja asuntolainan korosta

Asuntolainojen korot ovat Venäjällä aina olleet säädyttömän korkealla tasolla. Oikeudenmukaisuuden vuoksi myönnetään: viranomaiset ovat puhuneet ennenkin koronlaskutarpeesta, mutta jotenkin hitaasti, muodollisesti, vain osoittaen yleisölle "sosiaalista huolellisuuttaan". Ja pankkiirit eivät yksinkertaisesti reagoineet näihin mantroihin. Jos asuntolainojen korot vaihtelivat ylös ja alas, niin siihen vaikuttivat vakavammat tekijät kuin viranomaisten valitukset.

Otetaan esimerkiksi yksi presidentin asetuksista toukokuussa 2012 - "Toimenpiteistä tarjota Venäjän federaation kansalaisille kohtuuhintaisia ja mukavia asuntoja sekä parantaa asumisen ja kunnallisten palvelujen laatua" (nro 600, päivätty 7. toukokuuta 2012). Tämän asetuksen 1 momentissa asetetaan seuraava tehtävä [vuoteen 2018]: "asuntolainan keskikoron (ruplissa) ylitys suhteessa kuluttajahintaindeksiin alennetaan tasolle, joka on enintään 2,2 prosenttiyksikköä."

Vuosi 2019 on jo kalenterissa. Yritetään arvioida tämän asetuksen nro 600 kohdan täytäntöönpanoa. Vuonna 2018 MHL:n korko vaihteli 10,5 ja 14,0 prosentin välillä. Rosstatin mukaan kuluttajahintaindeksi oli viime vuonna 4,3 prosenttia. Siksi asuntolainojen enimmäiskoron viime vuonna olisi vuoden 2012 asetuksen mukaan pitänyt olla: 4, 3 + 2, 2 = 6,5 %. Mutta todellisuudessa se oli kaksi kertaa korkeampi.

1 kohtaa koskeva asetus nro 600 on täysin epäonnistunut. Mutta jostain syystä kukaan "yläpuolella" ei suorittanut "selvitystä" eikä saanut selville epäonnistumisen syitä ja syyllisiä. Tai ehkä he eivät ole epäonnistumisen syyllisiä? Ehkä asetus nro 600 ei kirjoitettu sen toteuttamiseksi, vaan vain "sosiaalisen huolen" osoittamiseksi? Ja me, naiivit, odotamme asetusten täytäntöönpanoa.

Kuka hallitsee asuntolainan korkoa?

Kelataan eteenpäin vuodesta 2012 lähemmäksi aikaamme. Esimerkiksi viime vuoden lokakuun alussa Venäjän federaation presidentin tapaaminen näytettiin liittovaltion kanavilla. Vladimir Putinja Sberbankin johtaja saksalainen Gref … Asuntolainakysymystä käsitellään, pankkiiri lupasi presidentille alentaa asuntolainakorkoa. Mutta kirjaimellisesti samassa kuussa Sberbank nostaa asuntolainojen korkoja. Selitys: asuntomarkkinoiden hinnat laskevat, rakennuttajat kamppailevat neliöiden myymiseksi, pankkiriskit kasvavat, ja niitä kompensoi taloustieteen kaanonien mukaan korkojen nousu.

Ja tässä tämän vuoden tapahtuma. Venäjän teollisuus- ja yrittäjäliiton (RSPP) kongressissa 14. maaliskuuta Vladimir Putin määräsi asuntolainakoron alentamisen. Erityisesti jopa 8 prosenttia vuoteen 2024 mennessä. Mutta eikö toukokuussa 2012 annetussa asetuksessa asetettu samanlainen tehtävä, joka oli suoritettava "eilen"? Onko Venäjän teollisuus- ja yrittäjäliitto vastuussa asuntolainakorosta? Onko tällä yrittäjien liitolla todellisia vipuja koron hallitsemiseksi?

Kuka tahansa pankkiiri kertoo sinulle, että toukokuu tai muut presidentin asetukset eivät ole hänelle lainkaan asetus. Ja vielä enemmän, suulliset valitukset eivät voi toimia sellaisina. Päävaatimus, joka määrittää minkä tahansa lainan koron, mukaan lukien asuntolaina, on Venäjän federaation keskuspankin ohjauskorko. Toukokuun presidentin asetusten allekirjoitushetkellä 2012 se oli 8,0 %. Nykyään se on 7,75 %. Jos hallitus todella halusi parantaa asuntoluottojen ehtoja, sen olisi pitänyt antaa Venäjän keskuspankkia käsky laskea ohjauskorkoa tasolle, jolla asuntolainat olisivat kansalaisten saatavilla ja turvallisia sekä näille kansalaisille että koko Venäjän taloudelle. maa. Mutta presidentti ei voi kirjoittaa tällaista asetusta siitä syystä, että Venäjän keskuspankki on Venäjän federaation perustuslain vastaisesti julistanut "itsenäisyyden" valtiosta. Ja näyttää siltä, että Venäjän federaation presidentti on samaa mieltä tästä. Siksi säädökset kirjoitetaan "isoisän kylälle".

Hallitus ymmärtää, ettei se hallitse asuntolainaprosessia maassa. Nykyisessä tilanteessa vain Venäjän keskuspankki voi todella hoitaa sen. Totta, keskuspankkilaki tai Venäjän keskuspankin määräykset eivät sano mitään siitä, että Venäjän keskuspankin tulisi käsitellä asuntolainoja (ja vielä varsinkin maan asuntoongelman ratkaisemista). Venäjän pankilla on vakavampia tehtäviä - inflaatiotavoite (keskuspankki keksi tämän tehtävän itselleen vastoin Venäjän federaation perustuslain 75 artiklaa). Ja tätä varten pankki voi tarvittaessa helposti nostaa ohjauskorkoa, mikä aiheuttaa asuntolainakriisin maassa ja muuttaa sadoista tuhansista ihmisistä kodittomia.

Sudet eivät syö ruohoa

Rakennus- ja asunto- ja yleishyödyllinen ministeri Vladimir Jakushevilmoitti äskettäin, että asuntolainamarkkinoiden ylläpitämiseksi ja kriisin estämiseksi lainojen korkojen tulisi olla lähellä 5 %. No, siitä on vaikea väitellä. Mutta ministerin lausunto pitäisi luokitella "hyvin toiveiksi". Toinen ministerin esittämä ehdotus oli, että koronlasku tulisi toteuttaa tukemalla asuntolainoja … pankkien itsensä voitoista. Tätä on vaikea kutsua edes utopistiseksi tietoisuudeksi. Tämä on täydellinen väärinkäsitys siitä, kuinka asuntolainamaailma toimii. Se on kuin käskiisi susia lopettamaan lampaiden syömisen ja syömään ruohoa. Muistutan, että viime vuonna venäläisten pankkien voitto oli 1,3 biljoonaa ruplaa. - ennätysluku viimeisen seitsemän vuoden aikana. Tästä määrästä 800 miljardia ruplaa. Säästöpankin tilit. Tämän vuoden kahden ensimmäisen kuukauden aikana pankkien voitto oli 445 miljardia ruplaa.

Eikä ole salaisuus kenellekään, että tällainen taloudellinen tulos saavutettiin suurelta osin asuntolainabuumin ansiosta (muuten, yli puolet kaikista asuntolainoista on viime aikoina myöntänyt Sberbank). Ministeri ei voi mitenkään ymmärtää, että pankeille päämäärä on raha ja asuntorakentaminen on vain keino. Pankkiirit luottavat vahvasti asuntolainabuumin jatkumiseen tänä vuonna ja haaveilevat 1,8-1,9 biljoonan ruplan voitosta sen ansiosta. Jos ennuste vahvistuu, tämä on pankkien ennätystulos, joka saavutetaan ihmisten ennätysryöstöllä.