Koronkiskonta on työkalu ihmisten muuttamiseen orjiksi

2024 Kirjoittaja: Seth Attwood | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-16 16:04

Venäjän kapitalismia voidaan kaikkien muiden nimiensä ohella kutsua myös koronkiskoiseksi. Diagnoosi on pettymys: kun viranomaiset ovat huolissaan "talouskasvun nopeuksista", väestö antaa viimeiset rahat pankeille

Kapitalismia, joka alkoi rakentaa Venäjällä lähes kolmekymmentä vuotta sitten, kutsutaan eri tavalla: "bandiitti", "kompradori", "villi", "syrjäinen", "oligarkkinen" jne. Hylkäämättä kaikkia yllä olevia määritelmiä, annan vielä yhden: "koronkiskonkapitalismi".

99% kaikista nyky-Venäjän sosioekonomisista ongelmista syntyy juuri maassamme juurtuneen kapitalismin koronkiskon luonteesta. Koronkiskonta on tapana tarkoittaa lainojen ja lainojen myöntämistä, joita ei makseta takaisin. Useimmiten korkean prosenttiosuuden vuoksi. Ja joskus lainanottajan tahallisen maksukyvyttömyyden vuoksi. Kaikki päättyy velallisen omaisuuden pakkolunastukseen ja/tai sen muuttamiseen "velkaorjaksi".

En aio puhua koronkiskonnasta yleisesti (globaalina ilmiönä). Tästä aiheesta olen kirjoittanut kirjan "Korosta: laina, oikeus, holtiton", joka julkaistiin jo vuonna 2011. Venäjän koronkantolainajärjestelmää edustaa kaksitasoinen pankkijärjestelmä (Venäjän keskuspankki ja liikepankit) sekä mikrorahoitusorganisaatiot.

Pääasiallisia lainojen ja lainojen saajia ovat pankit itse (pankkienväliset lainamarkkinat), yhteisöt, julkinen sektori ja kotitaloussektori. Kotitaloudet ovat sinä ja minä, yksilöt, väestö.

Pankkilainat yksityishenkilöille Venäjän federaatiossa: nopea dynamiikka

Nyt haluan kiinnittää huomionne Venäjän väestön luotonannon tilanteeseen viime vuosina ja erityisesti tänä vuonna. Mainitsen muutamia keskeisiä tunnuslukuja, jotka kuvaavat lainanannon dynamiikkaa ja kotitalouksien velkaantumista.

Kaudella 2009-2014. pankkien väestölle myöntämä luotonanto kasvoi tasaisesti. Tässä ovat tiedot myönnettyjen lainojen määrästä (biljoonaa ruplaa):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Joskus vuoden 2014 puolivälissä luotonannon kasvu pysähtyi. Asiantuntijat mainitsevat pääasiallisena syynä Yhdysvaltojen ja sen liittolaisten talouspakotteet, jotka alkoivat saman vuoden keväällä. Pankit varautuivat vaikeisiin aikoihin ja hidastivat luottojen laajentamista varmuuden vuoksi. Lisätekijä luotonannon laskuun oli ruplan kurssin romahtaminen, jonka Venäjän keskuspankki salli (tai aiheutti) joulukuussa 2014. Mutta jonkin ajan kuluttua väestön luotonannon kasvu jatkui. Tässä tiedot viime vuosilta (biljoonaa ruplaa):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Jo vuonna 2017 ylitettiin vuoden 2013 ennätysluku, ja vuonna 2018 väestölle myönnettyjen lainojen määrä kasvoi vielä 36 % edelliseen verrattuna. Venäjän tiedotusvälineet kutsuivat sitä "kuluttajalainabuumiksi". Vuosikymmenen aikana pankkien myöntämien lainojen vuotuinen määrä on kasvanut lähes viisinkertaiseksi (tarkemmin - 4, 8-kertaiseksi). Venäjän kansalaisten käyttämät pääasialliset lainatyypit: asuntolaina; luottokorteilla; autolainat; kuluttaja (erilaisten tavaroiden ja palveluiden ostamiseen). Yhä suurempi osa pankkikorttilainoista ja kulutusluotoista ei mene tavara- ja palvelutarpeiden tyydyttämiseen, vaan aiemmin otettujen lainojen lyhentämiseen, eli ns. velkojen jälleenrahoittamiseen.

Lainojen korot - koronkisko

Nyt seuraava kysymys: millä korolla pankit myöntävät lainoja kansalaisille? Tässä ovat Venäjän keskuspankin tiedot yksityishenkilöille myönnettyjen ruplalainojen painotetusta keskikorosta toukokuussa 2019: lainat enintään 1 kuukausi - 15,81%. Ja lainoille 1-3 kuukautta - 14, 40%; 3-6 kuukautta - 18, 38 %; 6-12 kuukautta - 15,23 %. Monissa maailman maissa lainojen koroilla on rajoituksia, ja siellä tällaiset korot luokiteltaisiin "koronkorkoiksi".

Muistutan, että tsaari-Venäjällä 1900-luvun alussa enimmäiskorko oli 12 prosenttia. Kaikkea ylhäältä tulevaa pidettiin koronottolainana, ja tällaiset velkojat rangaistiin lailla. Valta mantrana on lausunut loitsuja useiden vuosien ajan tarpeesta laskea kaikentyyppisten lainojen korkoja (ei vain yksityishenkilöille, vaan myös oikeushenkilöille). Eikä mikään ole muuttunut."

Tässä ovat Venäjän keskuspankin tiedot ruplalainojen painotetuista keskikoroista tammikuulta 2011: lainat enintään 1 kuukausi - 14,0 %; 1-3 kuukautta - 19,5%; 3-6 kuukautta - 31,8 %; 6-12 kuukautta - 30,4 %. Kyllä, yli kuukauden pituisten lainojen korot ovat laskeneet sen jälkeen. Mutta lyhyet ruplalainat (enintään 1 kuukausi) eivät vain vähentyneet, vaan jopa nousivat hieman (14,0:sta 15,81 prosenttiin). Tämä johtuu siitä, että nykyään kansalaiset vaativat ensinnäkin lyhyitä aikoja (jopa 1 kuukausi). He pelkäävät ottaa pidempiä lainoja, ja pankit pelkäävät myös antaa. On myös huomionarvoista, että suurten pankkien lainat ovat kalliimpia kuin muilta.

Toukokuussa 2019 30 johtavan venäläisen pankin ruplamääräisten lainojen painotetut keskikorot olivat seuraavat: kuukauteen asti - 17,53 %; 1-3 kuukautta - 20, 19 %; 3-6 kuukautta - 17,06 %; 6-12 kuukautta - 15,66 %. Kuten näette, suurten pankkien (kuten Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank jne.) rahat ovat kalliimpia kuin luottolaitokset, jotka eivät kuulu pankkien "eliittiin". Nämä pankkirahoittajat ovat monopolisteja lyhytaikaisten lainojen markkinoilla. Esimerkiksi monilla maan syrjäisillä alueilla ainoa luottolaitos, jolla on omat konttorinsa, on Sberbank.

Velan ja velkakuorman kasvu

Väestön velkaantuminen nostetuista lainoista kasvaa nopeasti. Venäjän keskuspankin mukaan se oli vuoden 2018 ensimmäisen neljänneksen lopussa 12,5 biljoonaa ruplaa. Ja tasan vuoden kuluttua, ts. vuoden 2019 ensimmäisen neljänneksen lopussa se kasvoi 15,4 biljoonaan ruplaan, ts. 23,3 prosenttia. Ja tämän vuoden 1. toukokuuta (Venäjän keskuspankin viimeisimmät tiedot) luku nousi 15,74 biljoonaan ruplaan. Muuten, vuoden 2013 alussa lainojen velka oli vain 8,5 biljoonaa ruplaa. Osoittautuu, että hieman yli kuudessa vuodessa velka on lähes kaksinkertaistunut. Nämä ovat äärimmäisen korkeita velan kasvuvauhtia varsinkin pysähtyneen talouden taustalla (BKT:n kasvu viime vuonna oli Rosstatin tietojen mukaan 2,3 % ja vuosina 2013–2017 kasvua ei ollut juuri lainkaan). Ja myös väestön reaalitulojen laskun taustalla useiden vuosien ajan. Jos vuoden 2018 ensimmäisen neljänneksen lopussa keskimääräinen velan määrä perhettä kohden oli 221,8 tuhatta ruplaa, niin vuotta myöhemmin se oli jo 273,6 tuhatta ruplaa.

Nämä ovat absoluuttisia lukuja. Miten esimerkiksi luottovelan määrä verrattuna kotitalouksien virallisiin tuloihin? Venäjän keskuspankin arvion mukaan velka oli vuoden 2017 ensimmäisen neljänneksen lopussa 23 % vuosituloista ja vuotta myöhemmin se oli kasvanut jo 28 %:iin (indikaattori väestön velkakuormituksen tasosta). Velkasilmukka pankkien velallisten kaulassa kiristyy yhä enemmän. Asiantuntijoiden mukaan tämän vuoden loppuun mennessä yksityishenkilöiden luottovelan määrä voi kasvaa 16,6 biljoonaan ruplaan ja reaalitulot hallituksen lausuntojen mukaan - 1 % (A. Kudrin kuitenkin kutsui viimeiseksi luvuksi” liian optimistinen"). On selvää, että vuoden loppuun mennessä luottovelan tunnusluku suhteessa vuosituloon ylittää 30 prosentin tason. Joillakin alueilla velkaantumisaste ylittää jo 50 %. Asiantuntijat pitävät Kalmykiaa ja Tuvaa sellaisina "johtajina". Yli 40 % kotitalouksien velkaantumisesta Chuvashiassa, Irkutskin alueella.

Tärkeä indikaattori on "pankeille luottovelkaa olevien henkilöiden osuus henkilöstön kokonaismäärästä". Tämän vuosikymmenen alussa osuus oli paljon alle 50 %. Vuoden 2016 alussa tällaisia työssäkäyviä velallisia oli jo puolet (noin 40 miljoonaa ihmistä). Ja vuoden 2017 alussa heidän osuutensa on jo ylittänyt 60 % (absoluuttisesti velallisten määrä on 44,7 miljoonaa henkilöä). Pankkilainoja oli viime vuonna noin 45 miljoonaa velallista.

On huomionarvoista, että tämän vuoden alussa pankkien ja kansalaisten välisten lainasopimusten määrä oli Venäjän keskuspankin mukaan 110,7 miljoonaa. Mielenkiintoinen tilanne syntyy: lainaa oli enemmän kuin kaksi velallista kohden. United Credit Bureaun (OKB) mukaan 26 prosentilla lainanottajien kokonaismäärästä oli kolme tai useampi lainasopimus. Noin 6 prosentilla velallisista oli yli viisi lainaa. Usein ihminen hakee uutta lainaa jälleenrahoittaakseen sen avulla velkojaan aiemmin otetuista lainoista.

Velkataakka tai tiukka silmukka velallisten kaulassa

Toinen tärkeä hälyttävää tilannetta kuvaava indikaattori on nykyisen velkataakan taso. Tämä on kuukausittaisten luottovelan hoitokulujen osuus yksityishenkilön kuukausituloista. Luottohistoriatoimiston (NBCH) mukaan nykyisen velkataakan taso - kaikkien lainojen kuukausimaksujen suhde kuukausituloihin - oli 1. huhtikuuta 23 prosenttia. Juuri julkaistu S&P:n raportti IVY-maiden ongelmalainojen tilanteesta mainitsee korkeamman velkataakan - 25 % (ilmeisesti heijastelee tilannetta myöhemmin). Mutta arvo 23 tai 25 % on "sairaalan keskilämpötila".

Luvut kuvaavat luottovelan hoitokustannuksia suhteessa kaikkien työssäkäyvien kansalaisten tuloihin. Ja jos nämä kulut korreloivat vain lainaa käyttävien ja pankille velkaa olevien tulojen kanssa, luku on 44%. Nämä ovat Venäjän keskuspankin viralliset tiedot. Ja tässä on joitain mielenkiintoisia tietoja, jotka United Credit Bureau (OKB) tarjoaa. Viime vuoden lopussa noin 8 miljoonaa ihmistä maksoi yli puolet tuloistaan kuukausittaisina lainaerinä. Ja 4 % lainanottajista (lähes 2 miljoonaa ihmistä) käytti yli 90 % virallisista tuloista lainan maksuihin. Ja tässä viimeisimmät tiedot tämän vuoden kesäkuulta: Maailmanpankin ja Rospotrebnadzorin tekemän tutkimuksen mukaan joka neljäs velallinen käyttää 75 prosenttia tuloistaan velanhoitoon pankille.

Osoittautuu, että jopa luottovelkojen hoitokulujen keskimääräinen taso on nykyään verrattavissa erilaisten välittömien ja välillisten verojen maksamiseen, jotka muodostavat 30-35 % tuloista. Siten valtio ja pankit riistävät ihmiseltä suurimman osan tuloistaan.

Voit arvioida. Niillä, joilla on velkaa pankeille, on vieraantunut tulon osuus: 30 % (verot) + 44 % (hoitovelka) = 74 %. Parhaimmillaan ihmisellä on ¼ tuloista, joiden kustannuksella hänen tulee kattaa asumis- ja yhteisökulut, vaatetuksen, ruuan, muiden elintavaroiden tarpeet sekä kuljetus-, sairaanhoito- ja muut palvelut. Ilmeisesti vain harvat onnistuvat tässä, joiden tulot ovat moninkertaiset kansalliseen keskiarvoon verrattuna. Tässä on köyhyyden ja kurjuuden lähde.

Ongelmalliset lainat: tilanne on hälyttävä ja huolellisesti naamioitu

Kansalaisten on yhä vaikeampaa maksaa lainojen takaisinmaksun lisäksi jopa palvelulainoja. Jopa Venäjän keskuspankin tietojen mukaan yksityishenkilöiden ongelmalainojen määrä oli tämän vuoden ensimmäisen neljänneksen lopussa 1,6 biljoonaa ruplaa. Tämä on yli 10 prosenttia kansalaisten kokonaisvelasta venäläisille pankeille.

Ongelmalainat - lainat, joiden maksuviivästys ylitti 60 päivää. Asiantuntijoiden mukaan luku on selvästi aliarvioitu. Olen tavannut asiantuntija-arvioita, joiden mukaan joka toisessa lainassa on todellisia maksuhäiriöitä (vain monella viivästys ei ole vielä ylittänyt 60 päivän kynnystä).

Huollon ja varsinkin yksityishenkilöiden lainojen takaisinmaksun vaikeudet kasvavat. Pankit yrittävät naamioida kärjistyvää tilannetta piilottamalla sen keskuspankilta pankkien sääntelijänä. Esimerkiksi lainan uudelleenjärjestelyllä (lainasopimuksen ehtoja muuttamalla). Ei ole myöskään harvinaista, että samassa pankissa olevalle asiakkaalle myönnetään toinen laina, jotta ensimmäinen laina voidaan rahoittaa sen avulla.

Kudrin ja Oreshkin odottavat vain kriisiä, mutta miljoonille kansalaisille se on jo tullut

Vähittäisluottotilanne on muuttumassa vaikeaksi. Eilen tilikamarin päällikkö Aleksei Kudrin puhui valtionduumassa. Hän kiinnitti huomiota Venäjän kulutusluottojen vaaralliseen kasvuun, joka vuosina 2019 ja 2020 voi olla kumpikin 20 prosenttia. Hän sanoi, että tämä voi viedä Venäjän federaation talouden kriittiseen pisteeseen. On huomionarvoista, että jopa talouskehitysministeri Maxim Oreshkin alkoi soittaa hälytystä. Hän on todennut jo useaan otteeseen, että kulutusluottojen kasvuun liittyy Venäjän talouden taantuman riskejä. Lisäksi hän huomauttaa, että puolet kulutusluotoista on vakuudettomia. Ja tämä on vaarallista myös liikepankeille.

Keskuspankin johtaja Elvira Nabiullina puolestaan pysyy rauhallisena, uskoo, että Venäjän keskuspankki "pitää tilanteen hallinnassa" ja vähittäisluotonannossa ei nyt ole "kuplaa".

On huomattava, että Kudrin ja Oreshkin näkivät aivan oikein vähittäisluotonannon uhan. Mutta he puhuvat vain taloudellisen kehityksen nopeuteen kohdistuvasta uhasta, näkevät sen makrotaloudellisena (ilmeisesti he ovat ensisijaisesti huolissaan toukokuun presidentin talouskasvua koskevan asetuksen direktiivien täytäntöönpanosta).

Mutta jo ennen odotetun talouden romahduksen alkamista monet pankkiasiakkaat joutuvat velkaansa. Heille kriisi on jo saapunut. Ja tällaisia kotimaisen koronkiskonnan uhreja on jo miljoonia. Sekä valtion virkamiehet että Venäjän keskuspankin johtajat eivät huomaa tätä kriisiä. Ja mitä tulee siihen tosiasiaan, että kaikki vähittäislainat eivät ole vakuuksia (mistä Oreshkin on huolissaan), pankit voivat repiä pois sen, mikä on velkaa yksityishenkilöille. Mutta puhun tästä ongelman "mikrotaloudellisesta" tasosta joskus ensi kerralla.