Käteisen peruutuksen todelliset tavoitteet

2024 Kirjoittaja: Seth Attwood | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-16 16:04

EU:n komissio esitteli 23.1.2017 suunnitelman, jonka mukaan se aikoo asteittain ottaa käyttöön käteismaksuja koskevia rajoituksia. Tätä suunnitelmaa tukee rikollisuuden ja terrorismin torjunta kaikkialla Euroopan unionissa.

Käteistä ikuisesti

Miksi käteismaksut eivät koskaan voi voittaa käteistä täysin

Lähes kaikkien maailman maiden painokoneet tuottavat vuosittain yhä enemmän seteleitä ja kolikoita. Aivan kuin ei olisi Apple Payta, ei kontaktittomia kortteja tai muita teknisiä temppuja. Maailmassa on vain muutama maa, joka on voittanut käteistä. Kaikille muille käteinen näyttää olevan ikuista. Mutta onko se huono?

Älä kiirehdi hautaamaan meitä

Yhdistyneessä kuningaskunnassa liikkeessä olevien setelien määrä kasvoi 10 prosenttia vuonna 2016, mikä on voimakkain kasvu kymmeneen vuoteen ja saavutti ensimmäistä kertaa 70 miljardia puntaa. Englannin keskuspankissa käteisasioista vastaava Victoria Cleland lisäsi näitä lukuja lausuen, että käteisen rahan kasvu on tyypillistä lähes kaikille maailman maille – huolimatta viime vuosien teknologisesta kehityksestä, mahdollisuudesta maksaa matkapuhelimella ja jopa kryptovaluutta. Muiden kuin käteismaksujen osuus kasvaa, mutta samalla käteisen määrä taloudessa kasvaa.

Käteinen on kallista ja vaarallista, mutta se on vain kolikon toinen puoli. Käteisellä on myös omat etunsa ja kaikille prosessiin osallistuville. Myös valtiolle itselleen.

Katsotaanpa syitä, miksi välimuisti ei ole vain haitallinen, vaan myös hyödyllinen. Ja tämä antaa aihetta uskoa Englannin keskuspankin Clelandin sanoihin: "Käteisellä on tulevaisuus, ja se on vaikuttavaa."

Ensimmäinen syy: talouden tukeminen

2000-luvun alussa käteismaksujen osuus Isossa-Britanniassa putosi alle 17 prosenttiin kaikista maan sisäisistä maksuista. Viranomaiset käynnistivät vuonna 2011 laajan kampanjan, joka kannusti pieniin käteismaksuihin ja keskittyi kolikoiden lyöntiin. "Tämä johtui ensisijaisesti kuparin hinnan laskusta, jolla oli erittäin negatiivinen vaikutus kotimaan markkinoiden tasapainoon ja sitä kautta inflaatioon", sanoo Evgenia Abramovich, Dukascopy Bank SA:n valuuttariskianalyysiosaston johtaja. Tosiasia on, että Iso-Britannia, kuten Yhdysvallat, Sveitsi, Norja ja EU-maat, painaa kolikoita korkean kuparipitoisuuden omaavista seoksista. Jos vähennät liikkeessä olevien kolikoiden määrää, niiden tuotanto lakkaa olemasta kannattavaa. Tämän seurauksena vuosista 2011-2013 tuli maassa kolikoiden liikkeeseenlaskussa ennätysvuosi.

Ensinnäkin kolikot tehtiin välttämättömiksi pysäköinnin, pienten sakkojen (enintään 20 punnan) ja kuljetuspalvelujen maksamiseen. Poliisille annettiin jopa tietty määrä kolikoita, jotta kansalaiset voivat vaihtaa laskujaan. Yleensä käteisen osuus palautui 25-30 prosenttiin vähittäiskaupan kokonaisliikevaihdosta, vaikka tarkkoja tietoja dynamiikasta ei ole, Englannin keskuspankki ei tarjoa tällaisia lukuja, tämä on konsolidoitu arvio eri liikepankeista,”Abramovitš huomauttaa.

Vaikuttaa siltä, että kuparikolikot ovat keksitty ongelma. Halvoista seoksista voi voittaa pikkuisen, kuten esimerkiksi Venäjä tekee. Mutta Iso-Britannia, Sveitsi tai Yhdysvallat eivät halua siirtyä pois kuparista, koska he näkevät tässä maan arvostuksen heikkenemisen. "Ei tietenkään ole suoraa yhteyttä metallin välillä, jossa kolikot valmistetaan", Abramovich sanoo. "Kuitenkin, kuten historia on osoittanut, valuutat, joiden kolikot tehtiin teräksestä, raudasta tai jostain muusta halvasta metallista, devalvoituivat melko nopeasti."

Tietenkään ei ole suoraa yhteyttä metallin välillä, jossa kolikot valmistetaan. Kuitenkin, kuten historia on osoittanut, valuutat, joiden kolikot valmistettiin teräksestä, raudasta tai jostain muusta halvasta metallista, devalvoituivat melko nopeasti.

Mutta kyse ei ole vain kolikoista."Käteisen liikkeessä olevan käteisen määrän kasvu voi tapahtua rahan tarjonnan lisäämiseksi", selittää Jegor Krivosheya, rahoituksen, maksujen ja sähköisen kaupankäynnin osaston tutkimusasiantuntija Skolkovon Moskovan johtamiskoulussa. -Tämä tapahtuu useista syistä: valuuttakurssin hallinnasta, talouden piristymisestä tai talouden tarvittavan likviditeetin tarjoamisesta."

Syy kaksi: poliittinen tuki

Yhdistyneessä kuningaskunnassa toteutetaan säännöllisesti kampanjoita punnan tukemiseksi kansallisena aarteena.”1990-luvulla käynnistettiin Save the pound -kampanja, joka määritti pitkälti euroalueeseen liittymistä koskevan kansanäänestyksen tulokset. Iso-Britannia”puolusti” kansallista valuuttaansa”, Jevgenia Abramovich sanoo.

Toisen kerran melko suuri kampanja käteisen tukemiseksi käynnistettiin vuonna 2007 pääministeri Gordon Brownin saapuessa. Tämä oli toinen kerta historiassa, kun Laborites onnistui säilyttämään enemmistön parlamentissa kahtena peräkkäisenä kautena ja kiitokseksi äänestäjille (lähinnä työväenluokan edustajille, joille käteinen on tutumpaa, kätevämpää ja helpompaa kuin pankki). kortteja tai shekkejä), hallitus poisti rajoitukset käteisen nostolle pankkiautomaateista. Ja jotkut valtion ja kuntien yritykset alkoivat tarjota alennusta käteisellä maksamisesta. Toimenpiteet olivat silmiinpistäviä, mutta väliaikaisia ja niillä oli selkeä poliittinen konnotaatio.

Kolmas syy: köyhien ja siirtolaisten tukeminen

Mutta kaikesta huolimatta suojaamattomien väestökerrosten tuki on enemmän todellinen toimenpide, ei poliittinen PR. Nykyään Euroopassa ja Yhdysvalloissa käteisen kierron kasvu johtuu suurelta osin siirtolaisvirrasta. Useimmilla heistä ei ole pankkitiliä - he eivät yksinkertaisesti voi avata sitä. Ja jos puhumme nyky-Euroopasta, niin huomattava osa siirtolaisista on pakolaisia.

”Euroopan unionin vuonna 2010 hyväksymän pakolaisasetuksen mukaan pakolaisia ei saa palvella pankeissa Euroopan unionin kansalaisina - vain oman maansa kansalaisina. Euroopasta ei löydy pankkia, joka avaisi tilin Syyrian kansalaiselle, sanoo Jevgenia Abramovitš. "Maahanmuuttajat eli Euroopan unionin kansalaiset ovat suurimmaksi osaksi työväenluokkaa, lisäksi yksi sen alhaisimmista kerroksista, joten pankkimaksujen aktiivinen käyttö ei ole heille kovin hyväksyttävää."

Neljäs syy: tapa ansaita rahaa

Käteinen on koko toimiala, myös perintä. Jokaisella euroalueen maalla on oikeus laskea liikkeeseen kahdenlaisia erikois- tai erikoisrahoja, joiden nimellisarvo on 2 euroa. Lisäksi tarjolla on keräilysarjoja: rajoitetuista painoksista huolimatta ne tuottavat silti jonkin verran tuloja. Vaikka tämä on tietysti myös kansallisen valuutan PR rinnakkain.

Iso-Britannia käynnisti yhden suurimmista muistosarjoista valmistautuessaan vuoden 2012 kesäolympialaisiin Lontoossa. Englannin punnan ilmeisestä PR:stä huolimatta viranomaisten päämotiivina oli tehdä Brittiläinen rahapaja kannattavaksi, Jevgenia Abramovitš uskoo.

Viides syy: rahojesi suojaaminen

Kaikki edellä mainitut syyt osoittavat, miksi käteinen on hyödyllistä valtiolle. Mutta tietysti niistä on merkittäviä etuja yrityksille ja väestölle.

"Käteisen määrän kasvu on aina ollut merkki kriisiajasta", Leader-maksujärjestelmän hallituksen varapuheenjohtaja Konstantin Solovjov uskoo. "Ison-Britannian tapauksessa tämä kasvu liittyy Brexitiin. Maassa ei ole edessä vain poliittisia, vaan myös taloudellisia muutoksia. Ne vaikuttavat sekä pankkeihin että maksujärjestelmiin. Rahoitusmarkkinat eristynevät. Ihmiset eivät voi ennustaa, kuinka se toimii uusissa olosuhteissa. Luottamus rahoitusjärjestelmään ei tietenkään ole heikentynyt siellä, mutta tiettyjä pelkoja on, joten ihmiset haluavat pitää säästönsä lähellä."

Lisäksi käteisestä voi tulla väliaikainen linkki kryptovaluuttoihin, sillä rahan käsitettä mietitään uudelleen."Rahoitusalan sääntelyviranomaiset, kuten on jo tapahtunut useammin kuin kerran historiassa, aktiivisesti" pilaavat "tätä rahaa - esimerkiksi negatiivisten korkojen avulla sekä rahankiertoa estäviä menettelyjä käyttäen, hidastavat liiketoimintaa mm. rahanpesun vastaiset lait ja muut menettelyt sekä pankkien mahdollisuudet estää rahaa tilillä - kaikki tämä puristaa ihmiset automaattisesti perinteisestä rahankierrosta", sanoo sijoitusyhtiö First Imagine -kumppani! Ventures Alexander Starchenko. Tässä tilanteessa tapa päästä eroon "saarasta" rahasta on kryptovaluuttojen käyttö. "Voimme sanoa, että kryptovaluutoilla ei ole vakuuksia, mutta paperirahalla ei yleensä ole todellista vakuutta", Starchenko huomauttaa.

Kryptovaluutoilla ei ole vakuuksia, mutta paperirahan allakaan ei yleensä ole todellista vakuutta.

Käteishinta

Tietysti kyse on määrästä. Mitä enemmän käteistä on - lääkettä vai myrkkyä - riippuu niiden osuudesta taloudessa. Monet maat ovat todellakin haastettuina vähentämään käteisen määrää, koska se on maalle liian kallista ylläpitää.

Otetaan esimerkiksi Italia. Lähimaksaminen on maassa nousujohteinen: kuluneen vuoden aikana muiden kuin käteismaksujen määrä kasvoi 16 % ja oli 190 miljardia euroa. Lähimaksut kasvoivat 700 % 7 miljardiin euroon, korttimaksut yleensä 75 %, mobiilimaksaminen 63 %. Milanon ammattikorkeakoulun tutkijat julkaisivat äskettäin tällaiset laskelmat.

Näistä vaikuttavista luvuista huolimatta Italia on edelleen rahan maa. Liikkeessä olevan käteisen määrä on 182,4 miljardia euroa (vuoden 2015 lopussa). Lisäksi kätkö kasvaa vuosi vuodelta sekä absoluuttisesti että suhteellisesti. Jos vuonna 2008 liikkeessä olevan käteisen määrä oli 8,1 % bruttokansantuotteesta, niin vuonna 2015 se oli jo 11,2 % BKT:stä euroalueen keskimääräisten indikaattoreiden ollessa 9,7 %, italialainen The European House lainaa tietoja. -Ambrosetti. Maa käyttää käteisen huoltoon noin 10 miljardia euroa vuodessa. Vaikka EU:n kokonaiskustannukset ovat 60 miljardia euroa.

Jos valtio pystyy laskemaan käteisen osuuden Euroopan keskiarvoon, niin joka vuosi budjetti säästää 1,5 miljardia euroa.

Kun missä tahansa maassa, jossa on suuri käteisosuus, on tehtävä volyymien vähentäminen, rahoitusviranomaisten katse ryntää välittömästi niihin harvinaisiin valtioihin - poikkeuksiin, joissa käteisen tuotto ei kasva, vaan vähenee. Kaikki haluavat olla tasa-arvoisia heidän kanssaan. Näkyvimpiä esimerkkejä ovat Ruotsi, Norja ja Tanska. Liikkeessä olevan käteisen määrä näissä maissa vähenee, vaikkakin eri tahtiin, ja nykyään noin 85-90 % kaikista maksuista siellä suoritetaan ei-käteisenä.

Mitä yhteistä näillä mailla on ja mikä estää kaikkia muita, esimerkiksi Italiaa, saavuttamasta samaa menestystä?

Vodka + pyjama

"Nämä maat ovat elävä esimerkki rauhallisesta, sekä poliittisesta että taloudellisesta, mikä tietysti liittyy toisiinsa", sanoo Leader-maksujärjestelmän hallituksen varapuheenjohtaja Konstantin Solovjov. – Siellä luottamus valtioon ja rahoituslaitoksiin on korkeimmalla tasolla. Lisäksi näissä maissa on pitkälle kehittynyt verkosto ei-käteismaksujen hyväksymiseen - voit maksaa kortilla jopa markkinoilla."

Italiassa tai Venäjällä ei tietenkään ole kumpaakaan. Mutta maailmankartalla on monia maita, joissa kaikki näyttää olevan kunnossa näillä kahdella tekijällä, mutta ei-käteismaksuissa ei ole nopeaa kasvua. Ehkä siellä on jokin skandinaavinen salaisuus? Tietenkin on, Jevgenia Abramovitš uskoo ja tunnistaa kolme ominaisuutta näiden maiden talouksille ja niiden asukkaiden mentaliteetille.

1) Väkiluku on pieni ja väestötiheys suunnilleen sama koko maassa

Vuosina 1970-1980 Skandinavian maat alkoivat harjoittaa ihmisten uudelleensijoittamispolitiikkaa koko maassa, minkä seurauksena pääkaupunkien väestötiheys väheni. Jos väestö on hajallaan alueella, käteisen käyttö heikkenee. Elintarvikkeiden tilaaminen kotiin on paljon kätevämpää, jos supermarket on 10 kilometrin päässä pankkikortilla kuin käteisellä ostettaessa.

2) Väestön mentaliteetti

"Suomessa on jopa erillinen sana, kalsarikännit, joka tarkoittaa "juon kotona alusvaatteissa, enkä mene ulos", Abramovich sanoo. Ja kuten tiedämme, kieli kuvaa sitä puhuvien ihmisten maailmaa. Ruotsalaisilla ja norjalaisilla on samanlainen kuva maailmasta. Jos jotain voidaan tehdä etänä, he tekevät sen mieluummin etänä.

2000-luvulta lähtien Skandinavia alkoi tarjota merkittäviä verohelpotuksia etämyyntiyrityksille. Tämän seurauksena se on lisännyt kasvua sellaisille yrityksille kuin OTTO ja Stockmann.

3) Alkoholin ostamisen mahdottomuus käteisellä

"Tämä toimenpide otettiin käyttöön vuonna 2013, ja sillä on ollut valtava menestys", sanoo Jevgenia Abramovitš. "Kuten kävi ilmi, näiden maiden asukkaat käyttivät alkoholiin keskimäärin noin 20 prosenttia tuloistaan vähennettynä veroilla, yleisillä palveluilla, vakuutuksilla ja luottomaksuilla." Tarkkaan ottaen viranomaisten tavoite oli erilainen - saada alkoholin kulutus tiukemmin hallintaan. Ei tiedetä, onko alkoholin kulutus vähentynyt, mutta käteisen osuutta vähittäiskaupassa on vähennetty merkittävästi.

Käteisen tulevaisuus: kutistu, mutta selviydy

Käteisvapaata taloutta kehitettäessä ei pidä "heittää lasta ulos" vähentämällä jollakin tavalla keinotekoisesti käteistä.”Käteinen talous ei ole sama asia kuin maailma ilman käteistä”, Jegor Krivosheya muistelee. "Kätettömässä taloudessa luodaan kaikkien maksutapojen tasa-arvo, eikä markkinatoimijoille ole lisäesteitä tavan valinnassa."

Vaikka nämä esteet ovat olemassa. Ne ovat esimerkiksi yrityskäyttöön. Banki.ru kirjoitti siitä, että muiden kuin käteismaksujen kehitystä haittaa monin tavoin niiden korkea hinta myyjälle. Opora Rossii Yrittäjien laskelmien mukaan non-food -tuotteita tarjoavien verkkokauppojen hankintakustannukset vaihtelevat 1,6 %:sta 3,5 %:iin, kun taas kassahuollon kokonaiskustannukset ovat 0,1 % - 0,5 %.

Tämä ero ei ole olemassa vain maassamme. UK Retail Consortium on laskenut, että keskimääräinen käteismaksu on noin 0,15 % maksusta (laskettuna vuodelle 2015), kun taas pankkikorttimaksu on 0,22 % ja luottokortti 0,79 %. Tämä ero pienenee joka vuosi. Mutta niin kauan kuin se on erittäin herkkä, meidän ei pitäisi odottaa välimuistin suosion laskua.

Älä unohda, että käteisen prosenttiosuus vähittäiskaupoissa maassa riippuu suoraan harmaan talouden määrästä, joka sisältää paitsi epävirallisen työn, myös korruption ja rikolliset komponentit. Ja on epätodennäköistä, että Venäjä tai mikään muu maa pystyisi täysin voittamaan nämä ilmiöt tulevina vuosina.

Jätetään siis puhe käteisen täydellisestä katoamisesta ennakoitavaan horisonttiin. "On syytä uskoa, että Venäjällä käteismaksujen osuus vähittäiskaupan liikevaihdosta voi 10 vuoden kuluttua pudota 30 prosenttiin nykyisestä 60-70 prosentista", Abramovich huomauttaa. - 30% on optimistisin skenaario, todennäköisimmin ne pysyvät 35-40 prosentin tasolla.

Yleisesti ottaen käteismaksujen optimaalinen osuus kaupan liikevaihdosta on maailmassa noin 25 %, tällaisia lukuja EKP pyysi kerran seuraavan rahapolitiikan tarkistuksen yhteydessä.